CHỈ SỐ CASA LÀ GÌ?

Tương tự như bác sĩ sử dụng chỉ số sức khỏe để đánh giá bệnh nhân, chỉ số CASA đóng vai trò quan trọng trong ngành tài chính - ngân hàng, giúp nhà đầu tư và chuyên gia đánh giá "sức khỏe" ngân hàng, hay nói cách khác là khả năng thu hút tiền gửi.

 

Chỉ số CASA là gì?

CASA (viết tắt của Current Account Savings Account) là tên gọi chung cho các loại tiền gửi không kỳ hạn trong lĩnh vực ngân hàng. Đây là khoản tiền mà khách hàng chủ động gửi vào ngân hàng và được thanh toán lãi suất thường xuyên.

 

Điểm đặc trưng của tiền gửi CASA:

- Tính thanh khoản cao: Khách hàng có thể dễ dàng rút tiền mặt, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn bất kỳ lúc nào mà không cần thông báo trước.

- Lãi suất thấp: So với các loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, CASA thường có mức lãi suất thấp hơn, dao động từ 0,1% đến 0,5% tùy ngân hàng. Lãi suất được tính theo phương thức lãi suất qua ngày, cộng dồn vào tài khoản mỗi ngày.

- Gửi và rút linh hoạt: Khách hàng có thể gửi thêm tiền hoặc rút một phần tiền bất kỳ lúc nào mà không bị phạt.

Để dễ hiểu bạn có thể hình dung rằng, bạn mở thẻ ATM tại ngân hàng A để thực hiện các giao dịch như chuyển khoản, thanh toán hóa đơn, rút tiền mặt qua thẻ tín dụng... Số dư tiền trong thẻ ATM của bạn chính là tiền gửi CASA của ngân hàng A. Số lượng khách hàng mở và sử dụng thẻ ATM càng nhiều, chỉ số CASA của ngân hàng A càng cao.

CASA đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng, là nguồn vốn ổn định và giá rẻ để ngân hàng cung cấp các sản phẩm tín dụng cho khách hàng.

 

Công thức tính chỉ số CASA

Chỉ số CASA là một công cụ đánh giá khả năng thanh khoản của ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo sự ổn định và tin cậy trong hoạt động kinh doanh. Việc theo dõi và tính toán định kỳ chỉ số CASA giúp ngân hàng quản lý hiệu quả nguồn vốn huy động, từ đó nâng cao năng lực tài chính và cung cấp dịch vụ tốt hơn cho khách hàng.

CASA = (Tổng số tiền huy động không kỳ hạn) / (Tổng số nguồn vốn huy động) = (Tiền gửi không kỳ hạn + Tiền ký quỹ) / (Tổng tiền gửi + Phát hành giấy tờ có giá).

 

Phân tích ý nghĩa chỉ số CASA:

Chỉ số CASA cao:

- Thể hiện: Ngân hàng có khả năng thanh khoản tốt, nguồn vốn dồi dào và ổn định.

- Lợi ích: Ngân hàng có thể dễ dàng đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng, giảm thiểu rủi ro thanh khoản và tăng hiệu quả sử dụng vốn.

 

Chỉ số CASA thấp:

- Thể hiện: Ngân hàng có khả năng thanh khoản yếu, nguồn vốn thiếu hụt và không ổn định.

- Rủi ro: Ngân hàng có thể gặp khó khăn trong việc thanh toán cho khách hàng, dẫn đến mất cân bằng thanh khoản và ảnh hưởng đến uy tín.

Có thể thấy, chỉ số CASA là một trong những thước đo quan trọng để đánh giá sức khỏe tài chính của ngân hàng. Doanh nghiệp và nhà đầu tư có thể sử dụng chỉ số này để đánh giá tiềm năng và khả năng phát triển của ngân hàng trong tương lai.

 

Chỉ số CASA bao nhiêu là tốt?

 

Chỉ số CASA cao được đánh giá là tốt đối với ngân hàng. Tuy nhiên, mức độ "tốt" này có thể khác nhau giữa các ngân hàng, phụ thuộc vào quy mô và mô hình kinh doanh riêng biệt của từng tổ chức.

 

Lý do cho sự khác biệt này có thể được giải thích như sau:

- Quy mô ngân hàng: Ngân hàng lớn thường có nguồn vốn dồi dào, đa dạng hơn, do đó chỉ số CASA cao có thể không phản ánh đầy đủ mức độ an toàn và hiệu quả so với ngân hàng nhỏ hơn.

- Mô hình kinh doanh: Ngân hàng tập trung vào dịch vụ thanh toán sẽ có chỉ số CASA cao hơn so với ngân hàng tập trung vào lĩnh vực cho vay hoặc tư vấn đầu tư.

Tuy nhiên, bạn cần lưu ý rằng chỉ số CASA không phải là yếu tố duy nhất đánh giá hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Do đó, bạn cần kết hợp đánh giá với các chỉ số khác như ROA, ROE, NIM,... để có cái nhìn toàn diện. Ngoài ra, mức độ "tốt" của CASA cần được phân tích dựa trên ngành nghề, quy mô và chiến lược cụ thể của từng ngân hàng.

 

Chỉ số CASA quan trọng như thế nào đối với với ngân hàng?

Dưới đây là những lý do quan trọng lý giải tầm quan trọng của chỉ số CASA:

Khả năng thanh khoản

- Tiền gửi CASA là nguồn vốn dễ dàng huy động và sử dụng nhất, giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng một cách nhanh chóng và hiệu quả.

- Chỉ số CASA cao cho thấy ngân hàng có khả năng thanh khoản tốt, đảm bảo sự an toàn cho hoạt động kinh doanh và tăng niềm tin của khách hàng.

- Ngân hàng có tỷ lệ CASA cao ít phụ thuộc vào các nguồn vốn vay mượn, từ đó giảm thiểu rủi ro và tăng khả năng thanh toán cho các khoản vay, trái phiếu đã phát hành.

 

Tính ổn định nguồn vốn

- Tiền gửi CASA là nguồn vốn ổn định và bền vững do khách hàng có thể gửi/rút tiền linh hoạt, ít bị ảnh hưởng bởi biến động thị trường.

- Chỉ số CASA cao cho thấy ngân hàng có nguồn vốn dồi dào và ít biến động, giúp lập kế hoạch kinh doanh dài hạn một cách hiệu quả.

- Nguồn vốn ổn định giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, từ đó tăng lợi nhuận và phát triển bền vững.

 

Chỉ số CASA ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng

- Chi phí huy động vốn CASA thường thấp hơn so với các nguồn vốn khác như vay ngân hàng hay phát hành trái phiếu. Do đó, chỉ số CASA cao giúp ngân hàng giảm chi phí huy động vốn, tăng lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh.

- Ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn CASA để cung cấp các sản phẩm thẻ tín dụng tốt nhất với lãi suất cạnh tranh, thu hút khách hàng và tăng doanh thu.

 

Nâng cao độ tin cậy

- Chỉ số CASA cao thể hiện khả năng thanh khoản tốt và nguồn vốn ổn định của ngân hàng, từ đó gây dựng niềm tin cho khách hàng.

- Khách hàng tin tưởng vào khả năng thanh toán và sự an toàn của ngân hàng, sẵn sàng gửi tiền và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng nhiều hơn.

- Uy tín của ngân hàng được nâng cao, giúp thu hút thêm khách hàng mới và mở rộng thị phần.

 

Lợi ích của CASA khi xét duyệt trong ngân hàng là gì?

Tỷ lệ CASA cao mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng khi xét duyệt vay vốn tại ngân hàng, cụ thể như sau:

Nâng cao khả năng được phê duyệt vay

- Thể hiện mối quan hệ tốt đẹp với ngân hàng: Tỷ lệ CASA cao cho thấy khách hàng thường xuyên sử dụng dịch vụ của ngân hàng, thể hiện sự tin tưởng và gắn bó với ngân hàng. Điều này là một điểm cộng trong mắt cán bộ thẩm định, giúp tăng khả năng được phê duyệt vay vốn.

- Chứng minh khả năng quản lý tài chính tốt: Việc duy trì số dư CASA ổn định cho thấy khách hàng có khả năng quản lý tài chính tốt, chi tiêu hợp lý và có nguồn thu nhập ổn định để trả nợ vay. Đây là yếu tố quan trọng để ngân hàng đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng.

- Cung cấp nguồn tài sản đảm bảo: Số dư CASA có thể được sử dụng như một phần tài sản đảm bảo cho khoản vay, giúp tăng khả năng được vay vốn và hạn mức vay được phê duyệt.

 

Giúp nhận lãi suất vay ưu đãi

Khách hàng CASA thường được hưởng mức lãi suất vay ưu đãi hơn so với khách hàng không sử dụng dịch vụ CASA. Lý do là vì ngân hàng có thể huy động vốn CASA với chi phí thấp hơn so với các nguồn vốn khác, từ đó có thể chia sẻ lợi ích này với khách hàng CASA qua mức lãi suất vay hấp dẫn hơn.

Ngoài ra, một số ngân hàng còn triển khai các chương trình ưu đãi dành riêng cho khách hàng CASA như miễn phí lãi suất vay trong 1-2 tháng đầu tiên, giảm phí thẩm định,…

 

Tăng hạn mức vay vốn

Với tỷ lệ CASA cao, khách hàng có thể được ngân hàng xét duyệt cho hạn mức vay vốn cao hơn. Lý do là vì ngân hàng tin tưởng rằng khách hàng CASA có khả năng trả nợ tốt hơn so với khách hàng không sử dụng dịch vụ CASA.

Hạn mức vay cao hơn giúp khách hàng đáp ứng tốt hơn nhu cầu tài chính của bản thân, đồng thời tạo điều kiện để đầu tư kinh doanh hoặc mua sắm tài sản.

 

Tại sao CASA được nhắc đến nhiều trong thẻ tín dụng hay nâng hạn mức thẻ?

Sở dĩ khái niệm CASA được nhắc đến nhiều trong thẻ tín dụng hay nâng hạn mức thẻ là bởi đây được xem là yếu tố quan trọng trong việc mở thẻ tín dụng. Dưới đây là mối quan hệ chi tiết giữa CASA và thẻ tín dụng:

 

CASA ảnh hưởng đến khả năng được phê duyệt thẻ tín dụng

Chỉ số CASA cao thể hiện khách hàng có dòng tiền mặt dồi dào và lịch sử thanh toán tốt, là yếu tố tích cực trong việc xét duyệt hồ sơ mở thẻ tín dụng.

Ngân hàng đánh giá cao khách hàng có CASA cao vì họ có khả năng thanh toán cao cho các khoản chi tiêu bằng thẻ tín dụng, giảm thiểu rủi ro nợ xấu.

Tuy nhiên, CASA chỉ là một trong số nhiều yếu tố được ngân hàng xem xét. Các yếu tố khác như mức thu nhập, nợ hiện có, lịch sử tín dụng... cũng đóng vai trò quan trọng.

 

Lợi ích của CASA khi sử dụng thẻ tín dụng

- Khách hàng có CASA cao thường được phê duyệt hạn mức cao hơn khi mở thẻ tín dụng.

- Hạn mức cao giúp khách hàng có thể chi tiêu nhiều hơn, đáp ứng nhu cầu và mục tiêu tài chính của bản thân.

- Khách hàng có CASA cao cũng có thể được hưởng lãi suất thấp hơn khi sử dụng thẻ tín dụng, giúp tiết kiệm chi phí.

- Một số ngân hàng còn có các chương trình ưu đãi dành riêng cho khách hàng có CASA cao như hoàn tiền, tích lũy điểm thưởng…